Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финмаркет, 9 ноября 2018 г.

ЦБ и Минфин РФ убедили законодателей в готовности к старту либерализации тарифов в ОСАГО

728 просмотров

Законодатели трижды за последнее время выносили на широкое обсуждение вопросы реформирования ОСАГО. Публичные слушания по этой теме прошли в Госдуме и Совете Федерации, в среду реформе ОСАГО было посвящено совместное заседание финансового комитета Госдумы и комитета по транспорту и строительству. Базовые принципы индивидуальных подходов к ценообразованию в ОСАГО, декларированные новой реформой ОСАГО, критике не подвергались.

Вместе с тем рядом депутатов были высказаны радикальные предложения, направленные на усиление административного нажима на коммерческих страховщиков и установление над их профобъединением депутатского надзора. При этом некоторые идеи, по словам экспертов, прямо противоречили действующему закону об ОСАГО. Однако в целом, как показало обсуждение, ни у ЦБ, ни у Минфина, ни у Российского союза автостраховщиков (РСА), ни у представителей профильного комитета Госдумы существенных противоречий относительно целесообразности и плана реформы ОСАГО не осталось.

За справедливость цен

Согласно плану реформы ОСАГО, на первом этапе ЦБ готов расширить границы тарифного коридора на 20% вверх и вниз (к уже действующим 20%), таким образом, разлет границ коридора на первом этапе составит 60%, ширина коридора будет увеличиваться до 2021 года. Переход к более справедливому и индивидуальному тарифу для каждого водителя - основная задача ценовой либерализации в ОСАГО, подчеркивали в ходе выступлений в Госдуме сторонники реформы.

На совместном заседании двух комитетов Госдумы тема справедливого тарифа в ОСАГО была ключевой.

Согласно предварительным прогнозам Банка России, озвученным зампредом ЦБ Владимиром Чистюхиным, запланированное расширение тарифного коридора на 20% верх и вниз позволит улучшить ценовые условия для 80% аккуратных водителей. Для 20% автовладельцев цена полиса останется прежней или увеличится. Доля водителей, для которых изменение подходов приведет к существенному росту тарифов в ОСАГО, не превышает 5%. Эти оценки подтвердил и глава Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс. По его словам, расчеты также показывают, что в среднем тарифы в ОСАГО могут снизиться в 20 регионах РФ.

Средняя цена полиса ОСАГО после первого этапа реформы, если страховщики будут повышать тарифы, может вырасти не более чем на 1,5%, заявил В.Чистюхин на заседании думских комитетов. «Мы постоянно проводим актуарную оценку. С момента начала дискуссии о реформе проведено уже три актуарных оценки. Последняя показала, что средняя стоимость полиса практически не должна вырасти, отклонение будет не более 1,5%. То есть рост стоимости, если он и будет, он не должен превысить, по актуарным оценкам, 1,5%. Но я говорю - в среднем», - сказал он. Позже зампред ЦБ пояснил журналистам, что речь идёт о легковых автомобилях физических лиц.

«Есть позиция, что полисы будут подниматься на верхнюю границу. Это заблуждение. Уже на сегодняшний день, если говорить об автомобилях физических лиц, которых большинство, не говоря уже о Москве и Московской области, в Челябинске, Брянске, Чеченской Республике, Удмуртии, Татарстане, Кемеровской области и в других - порядка 25 - регионах тариф не стоит на верней границе, нет никаких оснований, что он пойдёт вверх», - сказал В.Чистюхин.

«Сегодня в рамках существующей системы не очень аккуратный двадцатилетней житель, например, Краснодарского края, не имеющий стажа вождения и управляющий дорогой машиной, у которой мощность равняется 249 лошадиных сил, должен был бы платить в среднем 26 тыс. 750 рублей справедливого тарифа. Но правила сегодня позволяют установить цену не более 14 тыс. 200 рублей. Но в то же время аккуратный водитель без транспортных происшествий с большим стажем вождения и автомобилем в 88 лошадиных сил должен платить только 3 тыс. 242 рубля, а у него минимальная возможная граница тарифного коридора равняется 5 тыс. 918 рублям. Можно бы было бы снизить для него цену, но не получается. То есть второй водитель платит за первого», - привел пример зампред ЦБ в ходе заседания.

Представитель общественного движения автовладельцев Петр Шкуматов, в свою очередь, отметил: «Сегодня водитель из региона с наименьшим территориальным коэффициентом, трижды пойманный за пьянку, платит за полис ОСАГО меньше, чем дисциплинированный и аккуратный водитель в другом регионе. Мне не кажется это справедливым».

Заведующий кафедрой «Фондовые рынки и финансовый инжиниринг» РАНХиГС, профессор Константин Корищенко заявил, что «примерно 10-15% граждан несут ответственность за подавляющую долю аварийности. Об этом свидетельствуют результаты исследования, которое проводилось в течение трех лет на 10 тыс. автомобилей. Индивидуализация тарифа - тема насущная и назревшая, это просто необходимо делать».

Глава министерства транспорта Ростовской области Андрей Иванов также полагает, что автогражданская ответственность должна быть персонализирована. «Давайте не забывать о стратегии по снижению смертности в ДТП к 2030 году до нулевой отметки. Мы эту задачу только при помощи средств фото- и видеофиксации на дорогах не решим, должны быть ещё какие-то способы. И для этого предложены поправки в закон об ОСАГО, мне кажется, они будут очень полезны и сыграют свою существенную роль», - высказал мнение глава регионального ведомства.

Реформа не остановит мошенников

В.Чистюхин, выступая перед депутатами, признал, что «намеченная реформа ОСАГО почти не затронет проблему мошенничества и не решит ее». Проблемы убыточных территорий остаются. Как показывает статистика по ОСАГО, при средней выплате по РФ в 69 тыс. рублей в ряде регионов этот показатель достигает 90 тыс. рублей, 115 тыс. рублей и 120 тыс. рублей. Странным образом в регионах с сопоставимыми автопарками, плотностью населения и качеством дорог частота ДТП (страховых событий) отличается в разы. Соответственно, такие расхождения влияют на показатели выплат и убыточности по ОСАГО в регионах. Уровень выплат в ОСАГО на некоторых территориях достигает 300%, сказал В.Чистюхин.

Такие различия в уровнях убыточности не в последнюю очередь эксперты связывают с активностью недобросовестных автоюристов. В 2017 году страховщики подали в правоохранительные органы 8 тыс. заявлений о возбуждении уголовных дел по признакам страхового мошенничества, 3370 из них были отклонены, сказал зампред ЦБ депутатам. «Страховщикам и правоохранителям предстоит большая совместная работа для того, чтобы хотя бы иметь общий понятийный аппарат. То, что кажется безусловным свидетельством мошенничества страховщикам, рассыпается при анализе фактов профессиональными следователями», - добавил он.

По мнению ряда страховых экспертов, злоупотребление правом и мошенничество в ОСАГО стали неэкономическими факторами формирования кризиса в сегменте.

«Мы не боремся с автоюристами как таковыми, они - элемент инфраструктуры страхового рынка», - прокомментировал позже «Интерфаксу» глава СК «АльфаСтрахование» Владимир Скворцов. - Мы боремся с организованными преступными группами. Эта работа невозможна без тесного взаимодействия с правоохранителями и судами. Надо сделать работу страховых мошенников тяжелой и дорогой. Мы не просим отменить штрафы для страховщиков, которые работают с потребителями в ОСАГО плохо, затягивают сроки выплат. Но отрасль не должна работать на спекулирующих правом специалистов. Я полагаю, что реформа даст дисциплинирующий эффект в регионах. Допустим, жители увидят, что в их регионе все страховщики ОСАГО идут по верхней границе тарифного коридора, а в соседнем - по нижней. Чем это вызвано, что происходит? Страховщики надеются на конструктивный диалог, который должен выливаться в действия региональных властей. Мы видим большую разницу в статистике ОСАГО там, где попустительствуют мошенникам, и там, где стремятся максимально затруднить их работу. Эффект противодействия мошенникам в регионах уже ощущается».

Депутатский запрос

Некоторые депутаты в ходе обсуждения ставили под вопрос целесообразность реформы в ОСАГО. Самые радикальные предложения о блокировке реформы ОСАГО традиционно высказывал в Госдуме депутат Вячеслав Лысаков. Для сторонних наблюдателей аргументы парламентария выглядели убедительными. Он цитировал данные о выводе с рынка ОСАГО недобросовестными страховыми компаниями за всю историю ОСАГО 24 млрд рублей и спрашивал, почему РСА и ЦБ не были заняты темой уголовных преследований нарушителей. Он высказал предположение о том, что убытки в ОСАГО вообще организованы самими страховщиками, и предложил игнорировать тему недобросовестных автоюристов, поскольку это явление не находит полного отражения в статистике уголовных дел против них.

Депутат сослался на данные МВД, согласно которым «размер причиненного ущерба по оконченным уголовным делам составил 1,02 млрд рублей, было выявлено 198 причастных лиц, из которых 159 привлечено к уголовной ответственности».

«Почему ЦБ и РСА не обращались к правоохранителям по вопросам вывода денег?» - задал риторический вопрос В.Лысаков в ходе выступления. По его словам, если «вынести за скобки» упомянутые РСА многомиллиардные потери, в том числе от мифических автоюристов, ОСАГО перестает быть убыточным видом. Кроме того, В.Лысаков обнаружил некий резерв под контролем РСА в размере 180 млрд рублей, он предложил его пустить на дотирование действующих тарифов, тогда менять в ОСАГО цены вообще не понадобится. Сторонники депутата также предложили ввести в органы управления РСА представителей депутатского корпуса для обеспечения надлежащего контроля за благополучием в ОСАГО, которое затрагивает интересы 50 млн российских автовладельцев.

Где 180 млрд рублей

Комментируя предложения ряда депутатов журналистам, В.Чистюхин отметил, что, скорее всего, некоторые выводы и предположения парламентариев основаны на подмене понятий. В частности, предположение о том, что резервы РСА насчитывают 180 млрд рублей, является ошибочным.

«Скорее всего, коллеги имеют в виду резервы самих страховщиков, сформированные на будущие выплаты по договорам ОСАГО. Гарантийный фонд РСА, который по закону предназначен для выплат по обязательствам страховщиков, у которых была отозвана лицензия на ОСАГО, составляет немногим более 10 млрд рублей», - уточнил зампред ЦБ (сумма в 180 млрд рублей действительно приводится в письме РСА в адрес главы финансового комитета Госдумы как «резервы страховых организаций на осуществление будущих выплат по договорам прошлых периодов» - ИФ).

В.Чистюхин также пояснил журналистам, что «во всех случаях, когда ЦБ в рамках осуществления дистанционного текущего надзора либо, что чаще бывает, при отзыве лицензии у страховой компании, при наличии признаков уголовного преступления направляет материалы в правоохранительные органы, то чаще всего это происходит по двум составам - это либо мошенничество, либо предоставление регулятору недостоверной отчетности».

Главный эксперт «Интерфакс-ЦЭА» Анжела Долгополова, комментируя ход дискуссии депутатов, обратила внимание на то, что «обсуждение показало столкновение двух принципиально разных моделей регулирования в ОСАГО: если Минфин и ЦБ доверяют рыночным формам управления процессами, депутаты склоняются к административным и внеэкономическим решениям в таком виде бизнеса, который основан на многофакторных математических моделях. Относительно концепции самой реформы в ОСАГО споров практически не ведется».

Важные решения, связанные с поэтапной либерализацией тарифов в ОСАГО, давно назрели, но всех ключевых проблем, накопившихся в «автогражданке», решить не могут, и потребуется дальнейшая работа по противодействию мошенникам и по усовершенствованию закона об ОСАГО, полагает аналитик «Интерфакс-ЦЭА».

Эксперт также напомнила, что вопросы возможных злоупотреблений на рынке ОСАГО выпали из фокуса внимания разработчиков закона об ОСАГО. Однако этот вид страхования был «раем для мошенников» и в самом начале своей истории. «Так, законодатели сделали РСА гарантом обеспечения обязательств по договорам за ушедшие с рынка компании. Если ушедшие «по-английски» страховщики предварительно украли деньги страхователей и вывели их за рубеж, оснований для преследования не возникало, поскольку не было обиженных потребителей, не было обращений к правоохранителям. РСА всем все заплатил, депутаты позаботились о гарантиях для потребителей. Недобросовестные руководители многократно с большой материальной выгодой могли использовать схему такого отъема денег, создавая все новые СК. Правоохранители не видели тогда оснований для расследований по жалобам РСА. Проблема с недобросовестными автоюристами в последние годы возникла потому, что они беспрепятственно «рядятся» под добросовестных потребителей. То есть, перекупая право требования выплаты по ОСАГО у граждан, спекулируя на штрафах против страховщиков в судах в качестве представителей пострадавших, они совершенно законно зарабатывают до 100% прибыли на страховых выплатах в ОСАГО, обрушивая общую убыточность. И это позволяет закон о защите прав потребителей, ГК РФ (право цессии), а также закон об ОСАГО. Дошло до того, что сегодня рассматривается предложение о направлении полученных по решению судов штрафов в ОСАГО в пользу государства, чтобы экономически дестимулировать «серых» автоюристов. Первоначально, штрафуя СК, законодатели хотели сделать благо для потребителей, а угодили мошенникам, в результате теперь думают пополнить казну. Пока у законодателей нет простых ответов, попытка сделать крайними страховщиков, добиться благополучия через административное давление на коммерческие компании кажется простым выходом, но это не работает, поскольку вызовет сопротивление бизнеса и вновь поможет мошенникам жить лучше», - полагает аналитик.

В ходе совместного заседания двух думских комитетов заместитель министра финансов Алексей Моисеев заявил: «Только переход к свободным рыночным отношениям от обязательства купить полис ОСАГО способен дать решение многих накопившихся проблем в этом сегменте».

«Не ужесточение правил на рынке ОСАГО, не усиление административных подходов, не зауживание рамок деятельности игроков, а долгосрочная перспектива либерализации позволит преодолеть кризисные явления в этом виде страхования», - отметил он. При этом Минфин, как и ЦБ, считает правильным в рамках тарифного коридора в ОСАГО держать фокус на индивидуальных подходах к ценообразованию для конкретных водителей, заключил заместитель министра финансов.

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13848 Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14807 Интерфакс-ЦЭА 777 Комитет Госдумы по финансовому рынку 2782 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11381 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19527 Совет Федерации Федерального Собрания РФ 2759 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35343 Персоны: Долгополова Анжела Леонидовна Моисеев Алексей Владимирович Скворцов Владимир Юрьевич Чистюхин Владимир Викторович Шкуматов Петр Михайлович Юргенс Игорь Юрьевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »